什么是健全的金融体系？

一、什么是健全的金融体系？

金融体系是一个经济体中资金流动的基本框架，它是资金流动的工具（金融资产）、市场参与者（中介机构）和交易方式（市场）等各金融要素构成的综合体，政府的管制框架也是金融体系中一个密不可分的组成部分。同时，由于金融活动具有很强的外部性，在一定程度上可以是为准公共产品。

二、互联网金融体系是由？

互联网金融体系是指由传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

三、互联网金融对传统金融体系的影响？

（一）互联网金融各业务模式在相关领域的影响

互联网金融各业务模式在相关领域的影响较为有限，互联网货币基金因跨界问题引发的影响较为明显。

1、传统金融业务互联网化的升级作用

在传统金融业务互联网化方面，互联网技术更多是支持、升级、融合、弥补作用，而非替代作用。互联网技术与传统金融业务的融合以及传统金融业务的信息化服务基本是夯实传统金融发展的基础，有利于传统金融的可持续发展和竞争力的保持，互联网金融仍然是传统金融的一种完善和补充。而传统金融业务借助互联网技术实现金融业务的创新化发展本质上也是促进传统金融发展的重要方式，只是部分创新业务对传统金融具有替代性或带来跨界冲击，对传统金融具有定的冲击，比如余额宝。

以余额宝为代表的互联网货币基金影响极其深远，主要在于该业务极大地促进了货币基金的发展，同时跨界影响了银行部门的活期存款和协议存款。

2、第三方支付体系并未脱离传统支付清算体系

在支付清算领域，第三方支付和移动支付占支付体系约17%，对传统支付体系的影响整体并不是冲击性而是补充性的。第三方支付对银行支付体系是具有替代性的，但是对金融体系基础设施完善整体却是一种有益补充。

但是，随着第三方支付快速发展起来，由于第三方支付机构部分替代了银行的支付业务及相关业务(比如支付账户沉淀资金使用)，其备付金账户资金大多来自银行体系的存款，而且第三方支付机构对银行的相关中间业务也不断侵蚀，从而对银行体系反而呈现竞争多于合作的格局。

3、互联网信用业务影响多元但整体有限

互联网信用业务对现有信用业务的影响是多元的，但整体仍然有限。人人贷整体规模不大，互联网小贷规模提升较快，但整体对融资体系的影响较小；而“网络投行”众筹整体处在初步发展阶段，更多是概念性的。

4。互联网虚拟货币基本没有影响

虚拟货币目前对中国金融体系基本没有影响。从逻辑上，互联网金融既然能影响到传统金融体系，那么就一定会影响到通过传统金融体系发挥作用的货币政策。互联网金融从供需两端对货币政策的影响都较大，加之货币的虚拟增创，均导致央行在制定货币政策的时候，可能要更多考虑控制基础货币增长的影响，货币供给和需求两端都应该考虑在内。叫互联网金融对货币政策的影响也受到货币管理当局的密切关注，货币当局认为过去的政策、监管、调控等各个方面不能完全适应互联网金融的发展，需要有进一步完善。但是，由于目前国内货币金融监管当局严控互联网虚拟货币的发展和使用，国内互联网虚拟货币的影响极其有限。

四、互联网金融的发展如何减轻传统金融体系？

近年来，互联网金融作为金融创新的新兴业态，并以爆炸式增长趋势不断发展壮大。互联网金融的发展给我国金融业带来的巨变，使得金融体系步入深化改革的关键期，其自身具有的快速信息技术优势和公平互联网精神，大大降低了金融供需市场交易成本，提高资金配置效率，为我国金融业发展增添活力，但也对我国传统金融体系带来很大影响。

1.互联网金融对传统金融业务的影响

互联网金融对传统金融业务的影响主要体现在对传统存贷体系的影响、对传统支付方式的冲击、对理财市场的冲击、对标准险、创新险的影响、对券商业务的冲击，是为对传统金融细分行业和具体业务环节的影响。如，传统银行基础业务是存贷业务，其盈利点是存贷业务的利差，但互联网金融缓解了存贷双方资金信息不对称问题，优化金融资源配置，如互联网金融中的众筹众贷；在互联网金融中，最成熟的支付结算工具是第三方支付，在2015年第三方支付交易量高达30万亿元，对传统银行支付结算业务有很大的冲击；传统理财市场基本被银行、经纪机构或各式代理机构所把控，互联网金融的兴起，则很大程度上降低了银行理财的强势地位；在保险领域内，互联网金融搜索标准险的成本大幅降低，交易成本也大大下降，创新险的创新开发则保障了过去不可保的风险，归集过去无法归集的风险，推出可行的创新保险产品；互联网金融对传统券商也有非常明显的影响，在传统券商竞争中，比的是客户规模和网点数量，盈利主要靠经纪业务，而互联网金融的兴起使得券商竞争依赖于互联网流量导入、咨询提供和产品销售。

2.互联网金融对市场融资成本和经营的影响

互联网金融在实践中基于长尾理论，利用第三方支付工具，快速巨量归集资金，互联网金融创新货币基金产品实现碎片化理财，从根本上动摇了传统银行利差盈利的商业模式，实现社会化融资成本；互联网金融有效弥补了小微企业的融资领域，掌握了大量小微企业融资交易数据，在大数据技术的智能支撑下，可以对小微企业进行征信评价，大大精简了信贷业务流程，降低了小微企业的信贷门槛，能够较准确地反映社会融资成本；在互联网金融市场中，存在大量理财产品，但是就目前统计的互联网理财产品管理费用约为0.5%-1.5%，产品收益率集中于7%-18%，而间接融资成本约为10%左右。

3.互联网金融对货币政策的影响

互联网金融对货币政策的影响主要表现为：第一，互联网金融具有“货币滞留”效应，对传统货币政策中货币的流通速度和供应量运行机制有很大改变，导致在一般状态下经济体系中货币需求和供应量的计算方法有很大影响；第二，电子货币或虚拟货币在很大程度上也影响了货币供求关系和货币发行机制，即电子货币发展程度越高，货币乘数越小，对传统货币M0和M1的影响越大。但是，央行也对电子货币和虚拟货币的性质也予以明确，电子货币是由互联网企业所发行，旨在建立货币交易门槛，缩减货币交易流程，也可以作为记账单位进行企业内部记账，虚拟货币则被禁止参与实体交易，也可以作为交易标的而存在，但不具有真实货币功能。

4.互联网金融对金融机构信用风险的影响

虽然人民银行开放了互联网征信系统，但是互联网金融面向对象主要是小微企业，他们的征信级别相对较低，互联网金融基于长尾理论，受各种条件限制，成为小微企业融资的新渠道。但是，相较于传统融资成本，互联网金融的融资成本较高，但很多被传统金融机构所拒绝的小微企业却可以从互联网金融融资。虽然，从贷款业务看，互联网金融和传统金融并不冲突，竞争也不强，然而传统金融机构却一直以资本充足率作为监管指标，为了确保资本充足率达标，就会严格控制信用风险，但是在互联网金融中因信用风险的不确定性，一旦放贷成功，就会进一步增大信用风险。

5.互联网金融对金融监管和风控体系的影响

互联网金融存在流动性风险、市场风险、信用风险和利率风险等一般风险，也存在系统风险（管理风险、技术风险）、业务风险（市场选择风险、法律风险、操作风险、信誉风险）等特殊风险。现有互联网金融企业因产品和功能驳杂，存在“多个婆婆”、“无人驾驶”等问题，阻碍了行业健康发展。因此，互联网金融在经历爆炸式增长后，迎来全面监管，互联网金融和传统金融对接达成资金存管，确保行业安全和资金流向，促进互联网金融合规发展。在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》颁布后，各互联网金融企业就积极寻求与银行进行资金存管，创新提出账户管理新模式，通过有效对接银行资金存管，有效控制互联网金融资金流向，尽快落地互联网金融监管细则，促进互联网金融健康有序发展。

互联网金融如火如荼的发展下，传统金融也应正确看待互联网金融趋势，创新改革传统金融管理方式，顺势而为，主动寻求传统金融体系发展“解药”，与互联网金融合作发展，创新金融管理模式，更新金融管理理念，主动迎接金融变革挑战，以现有资源为基础，主动调整传统金融转型，实现金融体系共生竞合。

五、我国要健全以创新为导向的人才？

创新之道，唯在得人。得人之要，必广其途以储之。要营造良好创新环境，加快形成有利于人才成长的培养机制、有利于人尽其才的使用机制、有利于竞相成长各展其能的激励机制、有利于各类人才脱颖而出的竞争机制，培植好人才成长的沃土，让人才根系更加发达，一茬接一茬茁壮成长。

要尊重人才成长规律，解决人才队伍结构性矛盾，构建完备的人才梯次结构，培养造就一大批具有国际水平的战略科技人才、科技领军人才、青年科技人才和创新团队。

要加强人才投入，优化人才政策，营造有利于创新创业的政策环境，构建有效的引才用才机制，形成天下英才聚神州、万类霜天竞自由的创新局面！

六、以保障什么为底线健全农业支持保护制度？

以保障国家粮食安全为底线健全农业支持保护制度

七、以保障什么为底线健全农民支持保护制度？

我国的农业基础还不稳固，要坚持把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重。要提高农业质量效益和竞争力，适应确保国计民生要求，以保障国家粮食安全为底线，健全农业支持保护制度。在基础条件建设保障上，坚持最严格的耕地保护制度，加大农业水利设施建设力度，健全动物防疫和农作物病虫害防治体系，建设智慧农业。

在发展方式上，强化绿色导向、标准引领和质量安全监管，建设农业现代化示范区。推动农业供给侧结构性改革，优化农业生产结构和区域布局。在发展重点上，加强粮食生产功能区、重要农产品生产保护区和特色农产品优势区建设，推进优质粮食工程。

八、为健全乡村人才工作体制提建议？

乡村要振兴，人才是关键。笔者在走访乡村中发现，实施乡村振兴战略以来，我国农业、农村、农民发生了很大变化，农民群众对乡村振兴热情高涨，期望值也很高，时下已取得明显成效。随着乡村振兴的深入，人才愈显不足，愈来愈感到实施乡村振兴战略人才是关键。

时下乡村振兴向深度和广度发展，倍加需要农村、农业人才。但是人才匮乏问题日渐突出，主要表现在，一是农业农村人才总量太少。尤其是欠发达地区，广大年富力强、有知识、有文化、懂科技、懂经营的中青年人才纷纷走进城市，不少地方青黄不接，出现了人才断档。

二是人才素质有待提升。时下农村农业人才中高素质的极少，不少是一般性人才，与新时代农村农业的需求差距甚远。

三是专业人才迫切需求。乡村振兴需要懂专业的人才，特别是产业发展、文化建设、生态保护、组织领导、专门技术、经营管理之类的专才很少，严重影响农村农业的科技进步、转型发展。

四是农村农业人才流失严重。时下的农村人才从欠发达地区向发达地区流动，从乡村向城市流动，从待遇低的地方向待遇高的地方流动，流来流去，贫困地区、欠发达地区留不住人才，大多流失了。

五是农村农业人才后备力量不足。从农村考上大学，或者学了农业专业的学子，毕业后大多留在了城市，也干起了农外的专业。学生完成学业后返回农村，从事三农工作的很少。一些青年进城务工后，就努力在城市发展，很少想回乡务农。时下是五O后拼命在干；六O后努力在干；七O后找机会不干；八O后干也不干；九O后根本不干，OO后不知道咋干。不少农村家长都不希望自己的子女再当农民，总想着“鲤鱼跳农门”。如此状况，农村农业人才的后备力量不足。

六是滞约农业农村人才成长的体制机制障碍依然存在。突出表现在农村农业人才成长的环境不优，没有一套让人才成长的配套政策；留住人才的待遇不够吸引人，往往使一些人才看不到在三农发展中的希望。

如何抓好乡村振兴人才工作，笔者认为：

一是加大乡村振兴战略的宣传力度，加大对乡村振兴战略人才需求的宣传、研究破解力度。用改革的思路、改革的方法挖掘现有人才，对现有农业、农村人才出台“留”的政策，从政策上、生活上、待遇上等给予优惠，鼓励他们扎根乡村，投入振兴之中。

二是加快培养新型职业农民进度。要通过职业院校，劳动部门职业技能培训，培养一大批新型职业农民，按照懂生产、会经营的要求使他们成为新型农业的行家里手。

三是抓好专业技术人才队伍建设。要整合县、乡、村农业专业技术力量。层层成立专业技术组织，形成网络或农业技术队伍。县农业技术部门在抓好农业技术服务的同时，应担负起农村人才培训、管理职能，不能让农技人才成为散兵。

四是动员社会力量投入乡村振兴。乡村振兴需要各类人才，政治的、经济的、文化的、管理的、技术的等等，都是不可或缺的。应从退下来的党政干部中、退役士兵中等各行各业选择“乡贤”，调动他们的积极性，为乡村振兴出力。

五是建立健全农业农村人才档案，让人才有存在感、光荣感、责任感。县人事劳动、农业、农技部门应分别建立人才档案，对产业人才、文化人才、领导人才、管理人才、技术人才、乡贤人才、生态人才实行档案信息采集，同时纳入乡村管理之中。

三农问题，是历朝历代都十分关注的重点，民以食为天。乡村振兴是我国新时代的重大战略决策，振兴中出现的问题只能用改革创新的思路来解决。乡村振兴中出现的人才匮乏问题需要调研，需要综合施策，既要搞好顶层设计，又要抓好工作落实。乡村振兴的主体是农民，没有安分农业的农民不行，没有致力于三农发展的人才更不行，而这都需要优化三农环境，特别是人才环境。相信随着农村改革的深入推进，随着乡村振兴各种政策措施的落实，农业农技人才一定会越来越多，越来越强。

九、什么是以互联网为基础？

物联网的核心和基础是互联网。

物联网是互联网、传统电信网等信息承载体，让所有能行使独立功能的普通物体实现互联互通的网络。物联网将现实世界数字化，应用范围十分广泛。

在物联网上，每个人都可以应用电子标签将真实的物体上网联结，在物联网上都可以查出它们的具体位置。

物联网拉近分散的信息，统整物与物的数字信息，物联网的应用领域主要包括以下方面：运输和物流领域、工业制造、健康医疗领域范围、智能环境（家庭、办公、工厂）领域、个人和社会领域等，具有十分广阔的市场和应用前景。

十、互联网以什么为依托？

互联网构成的“权力社会”建立在以“信息能力”为依托的导向权力的基础之上。信息能力指理解、获取、利用信息能力及利用信息技术的能力。通过已知信息挖掘信息的潜在价值和意义并综合运用，以创造新知识的能力。

利用信息技术即利用计算机网络以及多媒体等工具搜集信息、处理信息、传递信息、发布信息和表达信息的能力，创造信息对信息社会的发展具有重要的意义。

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